Cum e mai bine, credit ipotecar cu dobândă fixă sau variabilă?

Cum alegi creditul?

Doi sunt factorii pe care ar trebui să-i iei în considerare când alegi între credite:

• Riscul creșterii ratelor, dacă dobânzile cresc, în cazul creditelor cu dobândă variabilă și dacă există cumva riscul să ajungi în situația în care să nu mai poți achita ratele;
• Costul total al creditului - având în vedere că un credit este un angajament pe mai mulți ani.

Un credit cu dobândă fixă te ajută să fii ferit de creșterea ratelor, dacă dobânzile vor urca. Însă vine și cu un cost: creditele cu dobândă fixă sunt mai scumpe decât cele cu dobândă variabilă.

Exemplu de calcul - dobânzi valabile în iulie 2022

Credit pentru locuință, 250 000 lei (echivalent 50 000 euro), pe 25 de ani, cu încasare venituri la CEC Bank.

Foloseste calculatorul de rate pentru a face simulari adaptate nevoilor tale: credit ipotecar cu dobândă fixă vs credit ipotecar cu dobândă variabilă.

Creditele cu dobândă fixă devin mai atractive în perioadele în care dobânzile de referință sunt în creștere și asta se întâmplă de obicei în perioade cu inflație în creștere. Astfel, chiar dacă în prezent, dobânda fixă este mai mare decât cea variabilă, costul creditului nu va crește în viitor, dacă dobânzile continuă să crească.

De exemplu, nivelul indicelui de referință IRCC valabil în iulie 2022 este 2,65% și acesta reflectă dobânzile interbancare cu o întârziere de 6 luni, dobânzi interbancare ce au depășit deja nivelul de 6%/an. Pentru același credit cu dobândă variabilă, dacă nivelul IRCC ajunge la 6%, rata lunară ar urca la 2079 lei, mai mare decât cea aferentă creditului cu dobânda variabilă.

Un dezavantaj al creditelor cu dobândă fixă este că ratele nu vor scădea dacă dobânzile interbancare revin pe un trend descrescător.

Când alegem dobândă variabilă?

Dacă nu ți-e frică să-ți asumi riscuri pentru a beneficia de un context mai favorabil în viitor și dacă gradul de îndatorare este unul confortabil (25-30% din venituri) și ți-ai putea permite să plătești rate mai mari pentru o perioadă mai scurtă sau mai lungă de timp, atunci creditul cu dobândă variabilă ar fi mai potrivit pentru tine.

Pe termen lung, la cum arată dobânzile acum, în cazul unui credit cu dobândă variabilă vei plăti un cost total mai mic decât în cazul creditului cu dobânda fixă.

Tabel sume totale de rambursat pt credit 250 000 lei/25 ani, cu încasare venituri la CEC Bank.

De asemenea, pot alege dobânda variabilă și cei care pariază pe faptul că, după câteva luni, trendul actual de creștere a dobânzilor se va inversa.